年終獎咋花？投資理財看指南
理財顧問：春節(jié)理財產(chǎn)品搶手，黃金投資、必要保險可適當安排春節(jié)將至，對于上班族來說，每年的春節(jié)除了和家人團圓外，最值得期待的莫過于年終獎了。作為一名普通的投資者，年終獎到底該如何規(guī)劃才科學？記者咨詢了專業(yè)的銀行理財顧問，整理出了一份適合打理年終獎的投資指南。
建議1
預留剛性花銷和流動資金
面對年終獎這筆“額外收入”，不少人會糾結(jié)是用于消費還是理財。實際上，兩者是可以兼顧的。
忙碌了一年，為自己購置一兩件心儀的物品，或者用這筆錢去充電、旅游，都是不錯的選擇。只要提前規(guī)劃好，做到有節(jié)制，適度的消費會為日后的工作生活創(chuàng)造更多的價值。招商銀行長沙分行財富顧問陳靜建議，可以將年終獎的15%作為必要的支出額度，比如置辦年貨、春節(jié)紅包等。
預留一定的流動資金，也是必不可少的，通?？梢灶A留15%作為應急流動資金用于活期理財，比如購買諸如招商銀行朝招金等支持隨時贖回提現(xiàn)的貨幣基金，或者選擇余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品，這樣既能享受到3%左右的年利率，又能兼顧資金的流動性。
建議2
買春節(jié)理財產(chǎn)品要趁早“上車”
將部分年終獎用于購買銀行理財產(chǎn)品，依然是廣大職場人士的首選理財方式，一則是安全系數(shù)相對較高，二則是方便省力，并且每到季末、半年末、年末這種節(jié)點，收益率往往都不錯。
“建議分配年終獎的20%，用于購買固定周期的銀行理財產(chǎn)品。”陳靜表示，目前銀行都在密集發(fā)行春節(jié)理財產(chǎn)品，半年期產(chǎn)品的利率在4%左右，一些一年和一年半的產(chǎn)品，年利率會超過5%，賣得很俏，一些利率較高的產(chǎn)品甚至要靠搶，建議投資者盡早購買。
值得一提的是，目前銀行理財產(chǎn)品的門檻已大為降低，一些理財產(chǎn)品都是1萬元起購。此外，投資者也需要注意銀行理財產(chǎn)品的起息日期，部分理財產(chǎn)品的起息日是在春節(jié)后，因此提前購買會出現(xiàn)資金“站崗”的情況，這種情況下投資者可以考慮將規(guī)劃的這部分資金先購買活期理財，起息日頭一兩天再購買產(chǎn)品。當然，如果理財產(chǎn)品利率較高額度緊俏，則建議提前購買。
建議3
每月劃出資金堅持基金定投
基金定投作為“懶人”理財?shù)囊环N模式，近幾年漸漸成為許多年輕上班族的理財優(yōu)選。陳靜表示，基金定投不僅打理簡單，而且可以更好地分攤風險，如果長期堅持下來，大概率可以收獲比銀行理財產(chǎn)品更高的收益，不妨分配年終獎的20%用于基金定投。
對于投資者而言，基金定投的最終目的是資產(chǎn)的保值增值，這是一件需要長期堅持的事情。所以在定投時一定要擺正心態(tài)，堅持下來，將錢劃分好，每個月都投入一筆錢，堅持2至3年以上，通常都會獲得不錯的收益。
定投的核心邏輯在于分散風險、平攤成本，波動大也就意味著有機會用較低的成本拿到更多的基金份額。
陳靜建議，在基金品種方面，市民可以傾向于混合型基金。購買混合型基金可以有更大概率獲得高收益，同時，混合基金里的債券、現(xiàn)金資產(chǎn)配置則可以抑制基金的波動，保障基金取得一個較穩(wěn)定的收益，做到“進可攻，退可守”。
建議4
適量配置黃金資產(chǎn)保值增值
由于保值增值能力強，有避險功能的黃金往往是家庭資產(chǎn)配置的重要方式之一，建議可以將剩余的年終獎10%的額度用于投資黃金。目前，幾乎所有的國有銀行和大型股份制商業(yè)銀行都有黃金投資業(yè)務。“投資者既可以在銀行購買實物金，也可以只是開通賬戶金進行操作。”陳靜說。
此外，黃金類基金的投資門檻較低且買賣便捷，感興趣的市民可在支付寶螞蟻財富、騰訊理財通、天天基金網(wǎng)等第三方平臺上購買。
建議5
配置必要保險讓家庭多份保障
健康是最大的財富，為自己和家人購買一份適合的保障，防患于未然，也應該是市民需要考慮的一個問題。
陳靜介紹，意外險和重疾險的保障是最為迫切的，投保時必須考慮到經(jīng)濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經(jīng)濟被突發(fā)的疾病拖垮。說到買保險，很多父母最先想到的是給孩子買保險，但這樣做并不科學。家庭成員購買保險的順序應是“先大人后孩子”，即先給家庭“經(jīng)濟支柱”買保險。對于有孩子的家庭，則還可以配置分紅養(yǎng)老險以及教育金。“可以將20%的年終獎用于保險和教育金。”
提醒
理財投資要分散風險
“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，這是投資理財?shù)闹晾砻浴I(yè)內(nèi)人士建議，不論是年終獎的投資理財，還是平時的資金投資理財，都要注意分散投資，盡可能降低風險。
第一，投資品種要分散。投資者個人可根據(jù)風險承受能力、流動性和收益率要求、投資期限等要素，選擇不同的投資工具進行投資，包括銀行儲蓄、公募基金、保險產(chǎn)品、黃金、股票、大宗商品、房產(chǎn)等。
第二，投資風險要分散。可以主要配置低風險低收益、中等風險中等收益產(chǎn)品，高風險高收益產(chǎn)品少量配置。
第三，投資期限要錯配。投資的前提是能滿足日常的和可能發(fā)生的特殊情況下的流動性需求，最好各個期限的產(chǎn)品均衡配置。
推薦
春節(jié)銀行理財產(chǎn)品
1.渤海銀行“固收類公募型理財(2020GG19)”，業(yè)績基準(年)4.7%，期限為728天，1萬元起購，募集期為2020年1月15日-22日。
2.工商銀行“工銀理財·恒睿平衡封閉凈值型”理財產(chǎn)品，業(yè)績基準(年)4.3%，投資期限787天，1萬元起購，募集期為2020年1月14日-20日。
3.招商銀行“聚益生金364天C 款”，業(yè)績基準(年)4%，投資期限為364天，5萬元起購，募集期為2020年1月17日-22日。
4.招商銀行“華夏現(xiàn)金增利A(003003)”貨幣基金，1000元起購，7日年化為4.85%，可隨時購買。
5.長沙銀行“2020年長盈11期”，預期年化收益率4.2%，理財期限273天，5萬元起購，認購日期為2020年1月16日-22日。
6.中國銀行“中銀理財穩(wěn)富202002”，業(yè)績基準4.5%，理財期限1186天，1元起購，認購日期為2020年1月14日-20日。
